кредитные каникулы

Напомним, что 8 марта был принят новый закон, позволяющий гражданам подать заявление на предоставление кредитных каникул в сбербанке и втб 2022. Да, с одной стороны, всё заявлено на высоком уровне, что теперь граждане могут воспользоваться льготным периодом. С другой стороны, на практике не всё так просто. Давайте поговорим на эту тему подробнее.

Что такое кредитные каникулы?

Содержание статьи:

Это возможность получить отсрочку по внесению очередных платежей по кредитам и микрозаймам. Если говорить о сроке, то срок предоставления кредитных каникул в 2022 году составляет с 1 марта до 30 сентября 2022 года. Есть вероятность, что они будут продлены, но опять же сейчас об этом ещё говорить рано. Главное, что сейчас такая возможность есть. Если вы подходите по условиям (по лимитам), то можете подать заявление. Вернее, если говорить юридическим языком, то можете подать требование на предоставление соответствующих кредитные каникулы.
Давайте рассмотрим каким условиям должен соответствовать человек, если он намерен подать заявление.
Первое условие. Размер кредитных обязательств должен укладываться в лимиты, которые установлены правительством. К этим лимитам вернёмся чуть ниже.
Второе условие, которому должен соответствовать заёмщик для оформления каникул. Это условие снижения ежемесячного дохода на 30 и более процентов по сравнению с прошлым годом. Если быть точнее, то, что это означает?
Это означает, что берётся календарный период прошлого года, высчитывается среднемесячный размер заработной платы за прошедший год, и этот среднемесячный заработок сравнивается с зарплатой, которую гражданин получил в предыдущем месяце. Если снижение составляет на 30 более процентов, то по этому критерию (параметру) гражданин подходит и он имеет право воспользоваться каникулами.
Третье условие. В отношении данного гражданина не применялись и не действуют иные кредитные каникулы. В частности, здесь речь идёт про ипотечные каникулы, которые действуют на основании ФЗ №76, принятый ещё в 2019 году. Что такое ипотечные каникулы? Это возможность получить отсрочку по внесению очередных платежей по ипотечным кредитам.
Давайте обобщим. Получается три основных условия. Первое условие. Это соответствовать лимитам, то есть не превышать лимиты. Второе условие. Это снижение дохода на 30 и более процентов. И третье условие. Не применяются другие кредитные каникулы. И если одновременно соблюдаются все три условия, то у гражданина есть возможность воспользоваться каникулами.
А теперь вернёмся к лимитам.

Какие установлены лимиты?

До 12 марта 2022 года действовали лимиты, которые ещё применялись в 2020 году. Это как раз тот период (момент) когда был карантин, самоизоляция и пандемия. На тот момент размер кредитных каникул был не такой высокий, но опять же постановление, которое было принято правительством 12 марта увеличило лимиты, но они увеличились не на много. Если говорить о конкретных видах кредитных продуктов, то по потребительским кредитам для физлиц лимит составляет — 300 000. По потребительским кредитам для предпринимателей — 350 000. Лимит по автокредитам — 700 000 (раньше было 600 000). По кредитным картам лимит составляет 100 000. По кредитным картам ничего не изменилось. Если говорить про ипотечные кредиты, то здесь лимит стал чуть больше. И здесь в зависимости от регионов он отличается.

Наверное многие с нами согласятся, что лимиты действительно смешные и считаем, что воспользоваться ими смогут не многие. Тем не менее здесь хотим сделать акцент на то, что если допустим сравнивать как кредитные каникулы работали в 2020-ом году, в большинстве случаев банки, конечно, отказывали в предоставление кредитных каникул. Но на практике были случаи, когда у гражданина размер кредитных обязательств был гораздо выше, чем установленные лимиты. Несмотря на то, что лимиты были выше, некоторые банки шли навстречу и даже сами предлагали людям оформить кредитные каникулы. Поэтому если вы даже не соответствуете установленным лимитам, считаем, что правом воспользоваться нужно. И все равно следует обратиться в банк, чтобы банк рассмотрел ваше заявление.

Здесь момент какой? Если вы укладываетесь в эти лимиты (суммы), то тогда это называется требование. То есть, вы имеете право требовать от банка предоставить вам кредитные каникулы. Если же вы хотя бы по одному из трёх условий, которые перечислили выше не подходите, вам не подходят кредитные каникулы, то тогда вы можете воспользоваться своим правом обратиться в банк либо в МФО, чтобы вам предоставили кредитные каникулы, либо отсрочку, либо реструктуризацию. В любом случае суть одна и та же.

Очень часто возникает вопрос. Каким образом считать лимит на кредитные каникулы, то есть по кредитным обязательствам и микрозаймам? Этот момент вызывает ещё больше вопросов. Конечно, если исходить из логики и здравого смысла, то было бы правильно, если лимиты были бы установлены на остаток. Но если обратиться к тексту закона (к букве закона) то лимиты устанавливаются именно на размер кредитных обязательств. О чём это говорит? Это говорит о том, какая сумма была установлена на момент оформления кредита либо займа. Может получиться так, что вы оформили кредит несколько лет назад, допустим, 1 000 000. Четыре года платили и у вас остаётся до конца срока действия кредитного договора, допустим, меньше года, а остаток по кредиту составляет 200 000. И, конечно, если говорить по остатку, да, с одной стороны, вы укладываетесь в лимит, но, с другой стороны, на момент оформления кредита размер кредита составлял гораздо большую сумму нежели остаток. Но законодатель, соответственно, установил, что лимиты рассчитываются непосредственно от суммы кредита. Поэтому в таких случаях граждане не смогут воспользоваться кредитными каникулами.

Здесь момент какой? Если понимаете, что вы не укладываетесь в лимиты, если банк или МФО вам отказывает в предоставлении кредитных каникул, то стоит, конечно, задуматься о защите дохода и имущества.

Желаем вам удачи!